Почему не все валютные заемщики виноваты сами 

По оценкам Центробанка, в России сейчас 25 тысяч валютных ипотечных заемщиков, что почти на четверть меньше, чем в 2014 году. Общая задолженность по кредитам составляет 1,8 млрд долларов. По-прежнему находятся те, кто берет ипотеку в валюте, — их чуть меньше ста. По словам банкиров, индивидуального решения проблем требует каждый пятый заемщик. «Карповка» попыталась узнать, почему заемщики попали в такую ситуацию, как решают проблему банки и кто во всем виноват.

Как «попали» валютные заемщики

Участниками Всероссийского движения валютных ипотечных заемщиков являются почти семь тысяч человек. Но активисты отмечают: проблема касается гораздо большего количества людей, ведь из-за ипотеки страдают все члены семьи должника, которые могут остаться без жилья. Это движение появилось в конце 2014 года, после того как ЦБ отпустил рубль в свободное плавание и курс валют скакнул резко вверх. В итоге размер долга валютных заемщиков увеличился в два-три раза.

Заемщики утверждают, что большинство брали кредиты в валюте до 2008 года, так как получали зарплату в валюте, или им не одобряли ипотеку в рублях, а проблему с жильем нужно было решать. Они добавляют, что только 10% петербургских и 25% московских заемщиков-членов движения брали ипотеку в валюте после 2008 года.

— Многие пытались перевести кредит в рубли после 2009 года, но банки ставили условие: или платите в рублях, или продавайте жилье и берите новое по рублевой ипотеке, — заявляет пресс-секретарь петербургского движения заемщиков Галина Григорьева. — У нас множество письменных отказов на руках. Например, «Абсолют банк» с 2013 года выдавал рублевые кредиты на погашение долга в других банках, но не в своем. Банки знали о падении рубля и могли бы заранее предупредить своих клиентов.

По мнению эксперта-аналитика MFX Broker Антона Краско, ситуация с валютной ипотекой противоречивая и неоднозначная. «Многие заемщики брали кредит в валюте по объективным обстоятельствам, например, в валюте был доход или котировалась недвижимость. Однако были и те, кто хотел сэкономить: до роста ставки ЦБ стоимость валютной ипотеки составляла 5-6% годовых, а рублевой — не ниже 12%. Возможный выход из текущей ситуации — достижение компромисса, когда заемщики гасят часть валютного долга, а остальное переводится в рубли по льготному курсу, но по более высокой ставке».

Среди требований должников перевод валютной ипотеки в рубли по курсу на октябрь 2014 года — 39 рублей за доллар, как рекомендовал ЦБ, а также мораторий на начисление штрафов по задолженностям и запрет на выселение из единственного жилья. В пресс-службе петербургского движения сообщили, что сейчас около 50 членов объединения находятся в судах, в Москве таких около 500.

— Сейчас нам не приходится сталкиваться с фактическими массовыми выселениями, но людям рано или поздно придется съехать, — пояснила Галина Григорьева. — Многие имеют судебные решения о выселении, но пока остаются в квартирах, так как процедура занимает много времени. Среди них многодетная семья Мазалевых, заемщики «ВТБ24», и семья с двумя несовершеннолетними детьми, заемщики «Банк Хоум Кредита».

Как полагает аналитик ГК «ФИНАМ» Богдан Зварич, банкам было выгодно выдавать ипотеку в валюте, потому что их основное фондирование (привлеченные ресурсы банков) проходило в долларах и евро. Что касается отъема жилья, то аналитик отмечает, что «подобная ситуация не редкость в экономике: в 2008 году из-за резкого падения цен на жилье многие американцы не смогли выплачивать свои долги, а их недвижимость перешла банкам».

Проблема глазами банков

В масштабах одного банка проблема с валютными ипотечными заемщиками угрожающей не выглядит. Например, в петербургских отделениях банка «ДельтаКредит» всего 600 таких должников, у «Райффайзенбанка» — чуть более 400, у «Абсолют Банка» — менее 200. В среднем доля ипотеки в валюте составляет менее 3% в общем количестве ипотечных кредитов банка.

Банки предлагают несколько вариантов поддержки заемщиков. Среди них рефинансирование (перевод в рубли) по текущему или льготному (60-65 рублей) курсу, а также по сниженной ставке в 11%. Должники также могут взять «каникулы» на срок от трех месяцев до двух лет, во время которых они платят только сумму основного долга. Проценты же переносятся на последний платеж либо распределяются на оставшийся срок.

— Одной из таких программ с конца 2014 года воспользовались 2,5 тысячи российских семей, это более трети валютных заемщиков банка, — рассказали в «ДельтаКредите». — Помимо стандартных программ, мы предлагаем индивидуальные условия для клиентов, которые находятся в сложной жизненной ситуации и не могут оплачивать кредит. Мы также участвуем в программе помощи заемщикам Агентства ипотечно-жилищного кредитования (АИЖК).

Предложенное рефинансирование по курсу больше 60 рублей за доллар для многих заемщиков выглядит неподъемным, так как ежемесячная плата в среднем составляет 1-1,5 тысячи долларов (примерно 112 тысяч 500 рублей по курсу ЦБ на момент публикации), говорят участники движения. Программу АИЖК заемщики называют неэффективной, ей может воспользоваться малый процент должников. Госсубсидия списывает меньше 25% долга, тогда как долги заемщиков выросли на 200-300% с начала валютного кризиса.

— Кредиты — это всегда риск, а долгосрочные кредиты в валюте — риск со множеством неизвестных, — комментирует ситуацию гендиректор «Группы Ярд» Андрей Кошкин. — Нашим гражданам пора привыкать брать ответственность на себя, а не рассчитывать на государство. Нужно сесть за стол переговоров с банком, реструктуризировать долг, перевести в рубли. И на будущее более трезво оценивать свои возможности.

Поддержку АИЖК могут получить граждане с одним и более несовершеннолетним ребенком, ветераны боевых действий и инвалиды. Их среднемесячный доход должен быть меньше на треть зарплаты во время заключения договора или же ежемесячный платеж должен на 30% превышать изначальный. Как отмечают заемщики, программа не учитывает тех, чьи дети успели достичь 18 лет с 2008 года, кто содержит престарелых родителей, а также тех, кто уменьшил платежи материнским капиталом.

— Банк сам определяет форму помощи: он получает от государства 600 тысяч рублей и может предложить клиенту, например, простое снижение валютной ставки, — возмущается пресс-секретарь движения заемщиков. — Это не спасает должника: завтра курс доллара может подняться до 150 рублей. Размер помощи для жителей двух столиц планируют повысить до 1,5 млн рублей, но не более 25% от долга. Если программа не работает, а банки продолжают получать деньги из бюджета, то куда они уходят?

Об индивидуальном подходе говорят в «Альфа Банке» и «Райффайзенбанке»: «С клиентами, у которых при реализации залогового имущества сумма задолженности превышает ее стоимость, мы готовы индивидуально рассматривать вопрос прощения остатка долга. Мы не ускоряем и не замедляем процесс подачи исковых заявлений, для нас инициирование судебного процесса всегда является крайней мерой», — подчеркнули в «Райффайзенбанке».

— На деле индивидуальных подходов крайне мало. Более 200 семей заемщиков были спасены благодаря вмешательству Совета по правам человека, но его работа притормозилась. Все программы помощи сегодня стандартны, редко кому удается договориться о специальных условиях, — добавила Галина Григорьева, пресс-секретарь петербургского движения.

В последнее время заемщики особенно активизировались: для привлечения внимания они проводят множество акций. Например, в феврале они принесли свои заявления в «Абсолют Банк» на обоях, а с «ВТБ24» решили «расплатиться почками», как им посоветовал один из сотрудников компании. По мнению заемщиков, их акции вынуждают банки искать решение проблемы.

— Банки, в отличие от митингующих, действуют строго по закону и соблюдают условия договора, — заявили в «Абсолют Банке». — Решать проблемы отдельных людей, которые не являются льготниками, за счет других — спекулятивная история. Мы регулярно проводим личные встречи с заемщиками, предлагаем рефинансирование по 65 рублей за доллар, для многодетных семей — 57 рублей. Также банк может принять решение о полной или частичной отмене пени за просроченные кредиты.

«Банк Москвы» и «ВТБ 24» предлагают отступной: заемщик отдает квартиру банку взамен на погашение валютного долга. Два-три года должник может жить в своей бывшей квартире за символическую плату. За это время человек может выкупить квартиру обратно, взяв на этот раз рублевый кредит. По мнению должников, это уход в неизвестность: сегодня банк сдает жилье в аренду, а завтра — продает кому-то. «Известны случаи, когда за аренду брали не по тысяче рублей в месяц, а по 11-20 тысяч. И где гарантия, что банк одобрит рублевую ипотеку человеку, если ему, например, больше 42-х лет?»

Заемщики утверждают, что многие банки уже закрыли валютные обязательства перед кредиторами и получают сверхбонусы по валютной ипотеке: кредитные средства уже вернулись за прошедшие годы в виде процентов. «Банки могли бы поступиться частью сверхприбыли и решить проблему своих клиентов хотя бы для сохранения репутации. Так они могли бы получить больше денег, чем в случае с отъемом жилья», — подчеркнула госпожа Григорьева.

В заложниках у государства

Наиболее реальные условия для заемщиков, по их мнению, предложил «Сбербанк», который рефинансировал большинство должников по курсу, близкому к октябрю 2014 года. Они считают, что одним из решений проблемы могла стать массовая перекредитация в «Сбербанке» (фактически заемщики берут новый кредит в «Сбербанке» для погашения текущего в другом банке), но для этого нужно вмешательство государства. Заемщики в течение года предлагали ряд законопроектов, которые предусматривали мораторий на судебные иски и отъем жилья, но их так и не приняли.

— Мы подавали иски к ЦБ, который фактически нарушил ст. 75 Конституции РФ (защита и обеспечение устойчивости рубля — основная функция ЦБ, которую он осуществляет независимо от других органов власти), отправив рубль в свободное плавание, но и эти иски завернули, — возмущается Галина Григорьева. — Именно государство допустило существование небезопасного финансового инструмента, как валютная ипотека. А между тем это социальный продукт, продажа которого должна регулироваться на госуровне.

По мнению президента Ассоциации Банков Северо-Запада Владимира Джиковича, банки не должны разделять риски с заемщиками: «Может, в отдельных банках не давали ипотеку в рублях, но, думаю, не везде. Банки — такие же заложники ситуации: правительство создало резкое падение рубля, но теперь не хочет вмешиваться. Почему банки должны нести убытки, почему на них нужно свалить свои действия? Надо было думать о последствиях. Помощь от государства должна быть адресная всем ипотечникам, валютным и рублевым, чтобы поддержать те слои, которые нуждаются в этом».

— Почему банки не одобряли кредиты в рублях, ориентируя клиентов на валюту, — вопрос к ним и к надзорным ведомствам, — говорит директор департамента продаж и регионального развития брокерской компании Grand Capital Сергей Козловский. — Господдержка может заключаться в создании структуры, которая станет звеном между заемщиком и банком, будет принимать платежи и переводить валютный эквивалент в пользу кредиторов. Но это не случится в кризис. Поэтому выход — просить банк о реструктуризации или продлении кредита.

Банки сейчас переживают нелегкие времена: они испытывают дефицит ликвидности, возможности для получения кредитов за рубежом у них нет из-за санкций, считает руководитель исследовательских проектов НАФИ Сергей Антонян. «В ситуации выбора: не получить ничего от заемщиков или вернуть какую-то часть, предпочтительнее второе. Государство уже выделило 4,5 млрд рублей на программу поддержки АИЖК. Должно ли оно вмешиваться еще больше? Считаю, что нет. Государство должно выработать меры для предотвращения подобных ситуаций в будущем».

Глава Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин приводит в пример Польшу и Венгрию, где банки перевели долги заемщиков в нацвалюту по старому курсу, что снизило напряженность и сохранило людям жилье. «У нас в конце декабря заемщикам Крыма пересчитали валютные долги по курсу марта 2014 года и аннулировали штрафы. Когда заемщикам говорят, что надо затянуть потуже пояса, но при этом списывают долг Монголии, то надо как-то объяснить, почему свои граждане не столь важны, как помощь другой стране».